今年8月，在广东华兴银行最新的党委、高管层名单中，年初“空降”的两位副行长，仅有来自苏州银行的张小玉，而原平安银行行长特别助理蔡新发，并未在列。

  彼时，有媒体报道称，蔡新发由于在今年5月受到监管处罚，按照相关规定须一年后才能重新获批任职资格。同时，其在华兴银行拟分管的零售业务，已暂交由张小玉管理。

  5月17日，国家金融监管总局官网公布系列行政处罚公告，其中平安银行因公司治理和信贷、理财等业务问题被没收违法所得并处罚款合计6723.98万元。时任平安银行行长特别助理蔡新发等人，因对平安银行向关系人发放信用贷款负有责任，被分别处于警告或罚款5万元。

  蔡新发是去是留，行业十分关注。

  而银行人事最新获悉，转战华兴不利的蔡新发，将要加盟友邦香港，职位是 innovation office的Group head。

  作为平安银行当年零售转型时期的代表性人物，蔡新发的去向，恰如进行了一系列轰轰烈烈改革后的平安银行零售业务，无奈中，透露出些许尴尬。

  机缘

  蔡新发与平安银行的缘分，始于谢永林。

  他与谢永林同是湖北老乡，作为南京大学校友，大学时期就已经相识。

  大学期间，谢永林给过蔡新发许多帮助，包括为其提供准备考研时能通宵看书的办公室等，蔡新发出国留学谢永林也曾提供过资助。

  从履历来看，早期的蔡新发和金融行业并无关联。

  毕业后，他曾在eBay美国总部担任首席工程师，归国后加入携程，担任酒店事业部CTO。

  丰富的技术背景以及对互联网行业的深刻了解，是蔡新发身上最突出的标签。

  2014年，蔡新发在谢永林的力邀下加入平安证券。彼时，谢永林担任平安证券董事长特别助理、总经理兼CEO。再三斟酌之下，蔡新发选择进入了金融行业。“平安是一个优秀的公司，一直重视业绩导向、KPI导向，这符合自己的做事风格。”这是在其加盟平安证券后，媒体采访时说的话。

  2016年底，谢永林出任平安银行董事长，蔡新发也随即调任平安银行，以行长特别助理身份执掌零售板块。

  其实，早在平安证券之前，谢永林还是平安银行副行长时，其主管零售银行业务，就曾找过蔡新发，主旨就是零售业务的互联网转型。但当时蔡新发出于各种因素考量，并没有接受邀请。

  兜兜转转几年后，平安银行、零售业务、蔡新发还是走到了一起。

  2016年末，平安银行开启零售转型战略。蔡新发主导打造“新零售”概念，推动完成传统经营往智慧经营的AI bank成功转型，被称为是平安银行行走的“互联网大脑”、零售转型的实际推动者。

  “对外注重客户体验，对内‘疯狂’抓细节。”了解平安银行当时转型业务的知情人士介绍当时“互联网+新零售”改革的主要特点。

  在“互联网+新零售”的加持下，2020年9月平安银行私人银行业务跻身万亿俱乐部。彼时，意气风发的蔡新发立下了两年再造万亿新私行的军令状。

  2022年底，平安银行的零售业务总营收为1030.07亿元，仅次于有“零售之王”称号的招商银行。同时，在零售客户数和AUM相关数据指标上，虽然绝对数值与招商银行仍有差距，但平安银行的AUM同比增长达到了12.7%，略胜招商银行的12.68%。

  而在那几年，平安银行的智能化银行发展，虽然进行了1.0、2.0迭代，但涉及“互联网+新零售”的改革方向目标一直没变。

  蔡新发在2023中国金融机构峰会主论坛演讲时还曾表示过，精准洞见客户偏好的能力和实时、智能地推荐内容的能力，是平安银行“智能化银行3.0”最重要的目标。

  但就在其发表这个演讲几个月后，2023年11月，平安银行董事会审议通过了《关于组织架构调整的议案》，旨在“转变总行工作作风、做实分行自主经营”。

  新行长冀光恒上任后，平安银行颇为“破圈”的组织架构改革和人事调整开始了。蔡新发从平安银行离职，也未在平安集团任职。

  而2023年报显示，截至2023年末，平安银行管理零售客户资产（AUM）40，311.77亿元，较上年末增长12.4%，其中私行达标客户AUM余额19，155.15亿元，较上年末增长18.2%；财富客户137.75万户，较上年末增长8.9%，其中私行客户 9.02万户，较上年末增长12.0%。

  从某种程度上讲，蔡新发当年再造万亿新私行的“军令状”也算是实现了。

  改革

  2024年2月21日，平安银行行长特别助理蔡新发正式官宣离职，接替他分管零售业务的为平安银行行长助理、原上海分行行长张朝晖。

  “这其实还是源于，平安银行股东方及核心管理层对于其零售业务发展现状的不满意。”知情人士透露。

  平安银行关于零售业务的调整和新一轮的改革还在继续。

  8月16日，在2024年中期业绩发布会上，平安银行管理层也回应了关于零售业务战略、净息差展望以及首度中期分红的相关问题。

  半年报显示，2024年上半年，平安银行零售金融业务的营业收入为390.91亿元，同比下降25.73%；零售金融业务在营收中的占比为50.7%，同比下降8.7个百分点；而零售金融业务在净利润中的占比为7%，较去年同期的34.1%，下降了27.1个百分点。

  曾经的“零售黑马”已不负当年的意气风发。

  在2024年中期业绩发布会上，冀光恒称，“这一年来，平安银行在零售转型上也面临很大压力，但目前基本稳定。”

  冀光恒还强调，对公业务能够给零售业务的调整创造一定的时间与空间。

  但实际的年报数据表明，这一调整并未能在短期内改善其业绩表现，反而零售规模出现进一步下滑。

  雪上加霜的是，10月11日，媒体消息称，平安银行信用卡中心原负责人刘显峰因个人原因正接受外部有关单位调查。

  刘显峰于2021年正式入职平安银行，先后担任零售业务总监兼消费金融执行总裁，2023年3月正式出任平安银行信用卡中心总裁一职。此前，刘显峰在浦发银行供职多年，历任浦发银行信用卡中心总经理、零售业务总监、北京分行行长等职务。

  早年间，平安银行为了迅速扩大业绩规模，曾大力发展信用卡业务，市场占有率一度增长迅速。

  但半年报显示，截至2024年6月末，平安银行信用卡应收账款余额为4709.99亿元，较2023年末的5140.92亿元下降8.4%。信用卡流通户数也从上年末的5388.91万户降至5165.58万户，减少223.33万户。信用卡用户的减少，也带来了手续费和佣金的下滑，其中，银行卡手续费收入为64.12亿元，同比下降23.3%。

  对于刘显峰的失联，平安银行的回应是，“信用卡中心经营管理工作正常开展，各项业务不受影响。”但对正是用人之际的平安银行新零售业务改革多多少少都会产生一些负面影响。

  冀光恒说，平安银行的战略目标是“中国最卓越、全球领先的智能化零售银行”，战略方针是“零售做强、对公做精、同业做专”，都体现了零售对于平安银行的战略重要性。但，平安银行零售业务改革的“命门”究竟在哪里？

  在今年的中期业绩说明会上，刚接过蔡新发接力棒的平安银行行长助理张朝晖说，零售改革是平安银行坚定不移的战略。

  张朝晖表示，平安银行改变了过去的AUM（管理客户资产规模）的“三高”的增长策略模式，过去的获客模式在当前遇到一些挑战。但，到明年，平安银行整体的存款付息率会有比较好的体现，并且规模也会持续增长。

  而对零售信贷业务的结构转型，平安银行也是坚定不移的。冀光恒直言，如果到明年下半年高风险信贷资产的绝对额还没见底，那就是平安银行新领导班子的“完全失败”。

  2017年，中国平安创始人马明哲在坚定不移地推动平安银行的零售转型战略时曾说，“世界上没有一个改革有万全之策，只是利大弊小的选择。我们只有把改革中会遇到的问题考虑得复杂一点，把改革中会面临的挑战考虑得深入一些，才能把相应的对策制定得更加充分和全面。”